利息到底是怎么算的？单利 vs 复利大不同！

2025-06-03访问量：2195

你放进银行的钱，10万变16万还是43万？

你借的贷款，利息是雪球般越滚越大还是原地踏步？

答案全在两个字：计息方式。

今天，我们彻底搞懂单利与复利——财富增长路上最关键的岔路口。

一、单利：简单直接，但略显单薄

想象一下，你借给朋友 10 万元，年利率 5%，约定只计算本金的利息（单利）。

第1年利息： 10万 × 5% = 5,000 元

第2年利息：还是只算本金的利息，10万 × 5% = 5,000 元

第3年利息：依旧是 10万 × 5% = 5,000 元

三年下来，总利息 = 5,000 × 3 = 15,000 元，本息合计 115,000 元。

核心公式：利息 = 本金 × 利率 × 时间

单利模式下，利息不会加入本金再生息，像一笔固定的“打工收入”。

二、复利：利滚利，时间的魔法放大器

同样借出 10 万元，年利率 5%，但这次约定利息也要加入本金一起计算下一期的利息（复利）。

第1年底：利息 = 10万 × 5% = 5,000 元 → 新本金 = 10万 + 5,000 = 105,000 元

第2年底：利息 = 105,000 × 5% = 5,250 元 → 新本金 = 105,000 + 5,250 = 110,250 元

第3年底：利息 = 110,250 × 5% = 5,512.5 元 → 新本金 = 110,250 + 5,512.5 = 115,762.5 元

三年下来，总利息 15,762.5 元，本息合计 115,762.5 元，比单利多出 762.5 元。

核心公式：最终本息 = 本金 × (1 + 利率)^时间

复利模式下，利息不断加入本金，成为新的“本金员工”参与“创收”，财富像雪球一样越滚越大。

三、长期威力：复利 VS 单利，差距令人震惊！

时间越长，复利的威力越恐怖。同样是 10 万本金，年利率 5%：

30年后，复利比单利多赚了超过 18 万元！几乎相当于初始本金的两倍！

四、现实应用：分清场景，避免踩坑

单利常见于：大多数银行存款（活期、定期）、国债、部分短期贷款、信用卡免息期内还款。

复利常见于：长期投资（基金、股票分红再投资）、长期储蓄（增额终身寿险等）、房贷（等额本息/本金）、信用卡分期/最低还款、各类贷款利息计算。

五、关键启示：拥抱复利，做时间的朋友

1. 投资理财要趁早：时间是指数增长的燃料，越早开始投资，复利效应越显著。

2. 长期坚持是王道：不要被短期波动吓退，长期持有才能充分享受复利增值。

3. 警惕复利负债：信用卡分期、网贷的复利计算会让你债务雪球越滚越大，务必谨慎借贷，按时足额还款。

4. 善用工具：选择支持红利再投资、具有复利效应的理财产品。

爱因斯坦曾说：复利是世界第八大奇迹。理解它，善用它，让时间成为你最强大的财富盟友，而不是悄悄吞噬价值的敌人。现在就开始规划，让每一分钱都为你高效工作，开启你的复利人生！

你的钱正在悄悄变化——

是原地踏步还是加速奔跑？

选择权就在你手中。